訪蘇寧消費金融公司總經理陳鳴
高端訪談2018年05月07日
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巨量的市場以及政策的支持，使消費金融處在風口，不同的主體爭相涌入，包括銀行、互聯網公司、創業型的公司、P2P平臺，這極大地推動著我國消費金融行業的發展。日前，蘇寧消費金融公司總經理陳鳴在接受本報記者采訪時表示，希望我們的先行者能“剩者為王”，在消費金融從“春秋時代”走向“戰國時代”能位列七雄之一。而要做到這一點，準確的市場定位、清晰的商業模式、嚴格的風險管控，一樣都不能少。
記者：消費金融在我國火起來似乎是近幾年的事，您最早接觸消費金融是何時？消費金融發展到現在有哪些商業模式？
陳鳴：我最早在銀行工作，印象中上世紀90年代初建行推出過今天我們所說的消費金融產品——分期付款，用戶可以買電視機電腦，電腦當時一臺售價兩三萬元，廣告語是“每天五塊錢、電腦搬回家”，那時的消費金融產品還只是試水，但很具有歷史意義。
為什么到現在才是風口呢？因為相對于房貸、對公業務，消費金融業務體量太小，銀行當時不太愿意做。銀行做的往往是配套按揭貸款做裝修貸款和生活消費貸款這類產品，這就是我們所說的傳統消費金融模式，即線下、單筆、一對一的模式，這個模式到今天為止，包括前期試點的消費金融公司，都是主流的模式。
當前，隨著互聯網時代的到來，我們的業務和服務模式也正隨之改變，衍生出互聯網的模式。
記者：我們知道，蘇寧消費金融依托蘇寧平臺，采用O2O發展模式，能否詳細介紹一下O2O模式？
陳鳴：蘇寧消費金融開展O2O模式具有一定的現實基礎，我們可以調動蘇寧易購兩億電商用戶和1600家門店資源，為用戶提供隨時隨地、任意切換的互聯網消費金融體驗。
市場定位上，基于蘇寧特殊的消費場景，我們采用“互聯網+消費+金融”發展模式，互聯網是今后的發展趨勢和方向，日常的消費活動和行為越來越互聯網化，我們的金融服務必然要緊跟時代的變化。蘇寧消費金融以踐行普惠金融為使命，定位中低收入階層，是所謂“金字塔”底端的人群，國內70%的人沒有人行征信信息，因此風控是我們的核心，如何服務這一類人群，需要大數據支撐。
在場景結合上，我們采用線上、線下場景布局。蘇寧具有線上蘇寧易購和蘇寧線下門店，并具有自己的支付工具——易付寶，我們將消費金融產品嵌入到易付寶里，對于已經有授信額度的客戶直接開通，非常便捷。線下門店客戶也很方便，對于有額度的客戶可以直接進行掃碼支付。
在獲客方式上，蘇寧有兩億會員客戶和1600家門店資源，這成為重要的客戶來源。對線上會員客戶通過預授信分析給予1萬元左右的額度，并根據信用行為，對客戶進行定期提額，滿足大額用款需求。線下也是類似做法。在重點激活存量客戶的基礎上，適度發展新客戶，采取線上線下雙渠道拓展，通過“主動邀請授信+用戶自主申請”的方式獲客。
記者：消費金融從業者多會提及場景，這種結合有何必然性？
陳鳴：我認為消費金融應更多的與場景相結合。監管部門對貸款用途有明確要求，但在傳統模式下仍有一些貸款的用途并不是真實的消費，這種現象在傳統模式下很普遍。未來消費金融會更趨向場景金融，這將是一個必然趨勢。
主要原因：一是銀行為相應用途的貸款提供能力越來越強，原來很多商戶在銀行無法獲得貸款，現在銀行已經提供了很好的產品和服務，這使得消費金融的貸款越來越回歸消費金融的本質，即回歸到真實的消費場景中去；二是貸款商與零售商合作越來越緊密，甚至消費場景的本身就是金融的服務者，比如阿里、京東、蘇寧，客戶在消費過程中就能很方便、快捷的獲得消費金融服務。目前蘇寧消費金融門店拓展采取“移動設備自助申請+現場服務”的模式，分批、分步驟的進行門店業務下沉，努力實現“蘇寧門店開到哪兒，消費金融業務發展到哪兒”，提高用戶場景使用的便捷性。此外，布局垂直細分場景，已在全國大中型城市范圍內布局校園、電信、家裝、旅游、租房、教育等場景，實現蘇寧內外場景的交叉引流，進一步增強用戶黏性，滿足了用戶多元化消費需求。
記者：當前消費金融發展如此火熱，還面臨哪些挑戰？
陳鳴：人口紅利以及巨量市場是消費金融得以迅速發展的基礎，但我國的消費金融發展還不充分，仍處在“春秋時代”，各類主體紛紛涌入這一風口，這一方面將極大地推動我國消費金融市場的發展；另一方面隨著市場環境的變化，有可能發生消費金融危機。危機產生的主要特征就是突然爆發式增長，使市場出現不規范和畸形發展，從而帶來很多問題，希望我們的先行者不要在大浪淘沙過程中成為犧牲品。
目前面臨幾個挑戰，從自身運營能力看，一是產品周期短，規模難以做大。傳統消費信貸產品周期是9個月，我們是4個月，如果貸款核銷跟不上，不良率會上升。二是互聯網消費金融如何更好地在支付業務中嵌入信貸產品問題，免息收益率低，提高難，交叉營銷現金貸，在客戶額度一定的情況下，很難有突破；其他商戶拓展還要受制于支付通道先行接入，外拓難。三是風險管控與用戶體驗存在一定的矛盾，需要權衡。風險管理的安全性與互聯網極致用戶體驗之間的矛盾，營銷與風控的矛盾。
從發展環境看，網絡欺詐風險高發，甚至形成完整的產業鏈，打擊難度大；政策支持力度還需加強，另外，作為新設公司還面臨資金難題，導致融資難、價格高；支付通道方面也希望監管部門給予大力支持。
記者：消費金融在我國火起來似乎是近幾年的事，您最早接觸消費金融是何時？消費金融發展到現在有哪些商業模式？
陳鳴：我最早在銀行工作，印象中上世紀90年代初建行推出過今天我們所說的消費金融產品——分期付款，用戶可以買電視機電腦，電腦當時一臺售價兩三萬元，廣告語是“每天五塊錢、電腦搬回家”，那時的消費金融產品還只是試水，但很具有歷史意義。
為什么到現在才是風口呢？因為相對于房貸、對公業務，消費金融業務體量太小，銀行當時不太愿意做。銀行做的往往是配套按揭貸款做裝修貸款和生活消費貸款這類產品，這就是我們所說的傳統消費金融模式，即線下、單筆、一對一的模式，這個模式到今天為止，包括前期試點的消費金融公司，都是主流的模式。
當前，隨著互聯網時代的到來，我們的業務和服務模式也正隨之改變，衍生出互聯網的模式。
記者：我們知道，蘇寧消費金融依托蘇寧平臺，采用O2O發展模式，能否詳細介紹一下O2O模式？
陳鳴：蘇寧消費金融開展O2O模式具有一定的現實基礎，我們可以調動蘇寧易購兩億電商用戶和1600家門店資源，為用戶提供隨時隨地、任意切換的互聯網消費金融體驗。
市場定位上，基于蘇寧特殊的消費場景，我們采用“互聯網+消費+金融”發展模式，互聯網是今后的發展趨勢和方向，日常的消費活動和行為越來越互聯網化，我們的金融服務必然要緊跟時代的變化。蘇寧消費金融以踐行普惠金融為使命，定位中低收入階層，是所謂“金字塔”底端的人群，國內70%的人沒有人行征信信息，因此風控是我們的核心，如何服務這一類人群，需要大數據支撐。
在場景結合上，我們采用線上、線下場景布局。蘇寧具有線上蘇寧易購和蘇寧線下門店，并具有自己的支付工具——易付寶，我們將消費金融產品嵌入到易付寶里，對于已經有授信額度的客戶直接開通，非常便捷。線下門店客戶也很方便，對于有額度的客戶可以直接進行掃碼支付。
在獲客方式上，蘇寧有兩億會員客戶和1600家門店資源，這成為重要的客戶來源。對線上會員客戶通過預授信分析給予1萬元左右的額度，并根據信用行為，對客戶進行定期提額，滿足大額用款需求。線下也是類似做法。在重點激活存量客戶的基礎上，適度發展新客戶，采取線上線下雙渠道拓展，通過“主動邀請授信+用戶自主申請”的方式獲客。
記者：消費金融從業者多會提及場景，這種結合有何必然性？
陳鳴：我認為消費金融應更多的與場景相結合。監管部門對貸款用途有明確要求，但在傳統模式下仍有一些貸款的用途并不是真實的消費，這種現象在傳統模式下很普遍。未來消費金融會更趨向場景金融，這將是一個必然趨勢。
主要原因：一是銀行為相應用途的貸款提供能力越來越強，原來很多商戶在銀行無法獲得貸款，現在銀行已經提供了很好的產品和服務，這使得消費金融的貸款越來越回歸消費金融的本質，即回歸到真實的消費場景中去；二是貸款商與零售商合作越來越緊密，甚至消費場景的本身就是金融的服務者，比如阿里、京東、蘇寧，客戶在消費過程中就能很方便、快捷的獲得消費金融服務。目前蘇寧消費金融門店拓展采取“移動設備自助申請+現場服務”的模式，分批、分步驟的進行門店業務下沉，努力實現“蘇寧門店開到哪兒，消費金融業務發展到哪兒”，提高用戶場景使用的便捷性。此外，布局垂直細分場景，已在全國大中型城市范圍內布局校園、電信、家裝、旅游、租房、教育等場景，實現蘇寧內外場景的交叉引流，進一步增強用戶黏性，滿足了用戶多元化消費需求。
記者：當前消費金融發展如此火熱，還面臨哪些挑戰？
陳鳴：人口紅利以及巨量市場是消費金融得以迅速發展的基礎，但我國的消費金融發展還不充分，仍處在“春秋時代”，各類主體紛紛涌入這一風口，這一方面將極大地推動我國消費金融市場的發展；另一方面隨著市場環境的變化，有可能發生消費金融危機。危機產生的主要特征就是突然爆發式增長，使市場出現不規范和畸形發展，從而帶來很多問題，希望我們的先行者不要在大浪淘沙過程中成為犧牲品。
目前面臨幾個挑戰，從自身運營能力看，一是產品周期短，規模難以做大。傳統消費信貸產品周期是9個月，我們是4個月，如果貸款核銷跟不上，不良率會上升。二是互聯網消費金融如何更好地在支付業務中嵌入信貸產品問題，免息收益率低，提高難，交叉營銷現金貸，在客戶額度一定的情況下，很難有突破；其他商戶拓展還要受制于支付通道先行接入，外拓難。三是風險管控與用戶體驗存在一定的矛盾，需要權衡。風險管理的安全性與互聯網極致用戶體驗之間的矛盾，營銷與風控的矛盾。
從發展環境看，網絡欺詐風險高發，甚至形成完整的產業鏈，打擊難度大；政策支持力度還需加強，另外，作為新設公司還面臨資金難題，導致融資難、價格高；支付通道方面也希望監管部門給予大力支持。
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