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  “一個(gè)偏僻的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有客戶(hù)上門(mén)，工作人員指著一輛自行車(chē)告訴我，這就是你的工作——騎車(chē)找客戶(hù)?！?016年9月20日上午，在宜信北京辦公室里，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧回憶其在孟加拉格萊珉的一次暑期實(shí)踐，當(dāng)時(shí)他還在美國(guó)求學(xué)，這是他第一次接觸普惠金融——小額信貸。10多年過(guò)去了，唐寧仍堅(jiān)持的觀點(diǎn)是，普惠金融就是“要行動(dòng)起來(lái)、走出去、到客戶(hù)那里去”，經(jīng)過(guò)前期研究以及對(duì)發(fā)達(dá)市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探討，再結(jié)合一線實(shí)踐之后，唐寧提出普惠金融分三步走的觀點(diǎn)，而小額信貸只是普惠金融的第一階段。 

　　記者：您做普惠金融的初衷是看到它所蘊(yùn)含的龐大市場(chǎng)，還是它的社會(huì)價(jià)值？普惠金融實(shí)踐起于小額信貸，您認(rèn)為還有哪幾個(gè)階段？ 

　　唐寧：從事普惠金融，這跟我過(guò)去的學(xué)習(xí)工作背景有很多相關(guān)性。我一直提倡“彎下腰來(lái)”、“把手弄臟”、“趴在地上”，這與普惠金融覆蓋及服務(wù)的客戶(hù)群體是直接相關(guān)的，與我們所處的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及行業(yè)發(fā)展階段直接相關(guān)。傳統(tǒng)意義上的普惠金融是基于小貸、微貸，這是客戶(hù)最直接的需求。僅從這個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，信用良好、用途正當(dāng)?shù)鹑谛枨笪幢粷M(mǎn)足的借款人，這個(gè)市場(chǎng)是萬(wàn)億元級(jí)的。 

　　普惠金融實(shí)踐起于小額信貸。第一階段是信用獲取、信用建立、小額資金的獲取，普惠金融在國(guó)際上的實(shí)踐也是從小額信貸開(kāi)始的，一些貧困的農(nóng)村婦女通過(guò)幾十元、幾百元就可以有改變生存發(fā)展的機(jī)會(huì)，從小額信貸、微信貸獲取信用借款，打造信用體系，這是普惠金融的一個(gè)重要組成部分；第二階段是多樣化金融服務(wù)，普惠金融不僅僅是小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等；第三階段是能力建設(shè)，面向未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的人群提供能力建設(shè)服務(wù)，這是普惠金融和傳統(tǒng)金融不同的地方。 

　　記者：當(dāng)前金融科技熱潮中出現(xiàn)了很多新的工具或手段，是否能夠幫助我們更好地推進(jìn)普惠金融工作？ 

　　唐寧：普惠金融，是從客戶(hù)角度來(lái)思考的，是讓金融變得更高效、可觸及、更美好，金融科技是幫助我們達(dá)到這個(gè)目標(biāo)的工具和路徑，二者是相輔相成的關(guān)系。我們今年推出金融科技服務(wù)平臺(tái)——翼啟云服，這是基于宜信過(guò)去10年積累的大量中小微企業(yè)的金融大數(shù)據(jù)資源以及財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用供應(yīng)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)技術(shù)，從支付、理財(cái)、信貸延伸至內(nèi)部管理，涵蓋了提供小額信貸、微金融以及能力建設(shè)。我認(rèn)為翼啟云服是使中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)得到一站式解決的平臺(tái)。 

　　針對(duì)金融科技的不同細(xì)分領(lǐng)域，包括眾籌、機(jī)器人投創(chuàng)顧、智能保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈等，如果都能循著P2P網(wǎng)貸推動(dòng)普惠金融的邏輯，通過(guò)模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，在未來(lái)十年、二十年也都會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展。 

　　記者：您如何解讀數(shù)字普惠金融？要實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融這個(gè)目標(biāo)，最大的難點(diǎn)在哪？ 

　　唐寧：簡(jiǎn)單講，就是用數(shù)字技術(shù)讓普惠金融更早實(shí)現(xiàn)，其中有四個(gè)關(guān)鍵詞：數(shù)字化的——不單單是互聯(lián)網(wǎng)，還包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，與利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融一脈相承；可持續(xù)的——既有社會(huì)價(jià)值，也有商業(yè)可持續(xù)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新的平衡、機(jī)構(gòu)的可持續(xù)；負(fù)責(zé)任的——機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者、對(duì)社會(huì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，客戶(hù)自身在資金使用方面也有守信責(zé)任；大智慧的——數(shù)字普惠金融很靈活，有很多創(chuàng)新元素，需要有智慧的監(jiān)管，既要有寬容心，又要堅(jiān)持底線、避免“一放就亂、一收就死”，在創(chuàng)新文化方面，需要給予金融創(chuàng)新、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的空間。這四個(gè)關(guān)鍵詞構(gòu)建了普惠金融在世界范圍內(nèi)發(fā)展的高級(jí)原則和共同愿景。 

　　難點(diǎn)主要有兩點(diǎn)，一是信用體系建設(shè)是行業(yè)的痛點(diǎn)。小貸、微貸信用能力體系建設(shè)，是我們下一個(gè)十年需要攻堅(jiān)的。比如征信體系、金融科技企業(yè)生成的數(shù)據(jù)是否能夠盡快和傳統(tǒng)金融生成的數(shù)據(jù)能夠有效整合打通，包括金融科技企業(yè)在提供服務(wù)的時(shí)候能夠利用央行征信中心既有的金融數(shù)據(jù)等，如何去為普惠金融信用評(píng)估、客戶(hù)識(shí)別來(lái)提供幫助。另外，普惠金融機(jī)構(gòu)生成的數(shù)據(jù)如果能納入到大體系之中，會(huì)直接提升失信違約者的成本。這是基礎(chǔ)設(shè)施層面的事情，如果能早日實(shí)現(xiàn)，對(duì)普惠金融的風(fēng)控、幫助受眾建立信用方面是一個(gè)長(zhǎng)足的突破。二是網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)問(wèn)題，可以看到，此問(wèn)題正在逐步得到解決，網(wǎng)貸監(jiān)管辦法落地之后，行業(yè)如果合規(guī)，如何能夠?qū)⑦^(guò)往的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)解決好，讓網(wǎng)貸行業(yè)成為一個(gè)更有示范作用的行業(yè)模式，能夠?yàn)橹悄芡额?、機(jī)器人保險(xiǎn)等提供更好的服務(wù)。這也是下一階段行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 

　　記者：現(xiàn)在提倡綠色金融，對(duì)宜信在內(nèi)的創(chuàng)新型金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)是否意味著機(jī)會(huì)？ 

　　唐寧：綠色金融有不同的組成部分，也有不同的創(chuàng)新嘗試。從國(guó)際上講，對(duì)于綠色金融、公益金融都有其內(nèi)部相似性，就是讓金融更加負(fù)責(zé)任，更有指向性。 

　　從資金投向上來(lái)看，不支持高污染、高能耗的產(chǎn)業(yè)，比如我們參與的私募股權(quán)基金，母基金投資對(duì)象會(huì)考慮金融的顏色和社會(huì)屬性，這也會(huì)推動(dòng)其他基金去調(diào)整方向。此外，我們過(guò)去研究也表明，定向于更加高效、綠色的產(chǎn)業(yè)，投資回報(bào)也更高。 

　　從回報(bào)上來(lái)看，一些高凈值客戶(hù)在獲得了商業(yè)回報(bào)的同時(shí)，將自己的一部分回報(bào)和綠色事業(yè)建立關(guān)聯(lián)；或者寧愿獲取低一些的商業(yè)回報(bào)，去追求公益性的社會(huì)回報(bào)，這些也屬于綠色金融的嘗試。比如，宜農(nóng)貸的出借人只拿2%的回報(bào)，平臺(tái)拿1%，其他利潤(rùn)都是當(dāng)?shù)匦☆~信貸助農(nóng)組織拿到，幫助他們?nèi)プ龈玫姆?wù)，這也是踐行綠色金融一個(gè)案例。 

　　記者：此前出臺(tái)了網(wǎng)貸管理辦法，目前宜信旗下網(wǎng)貸平臺(tái)的借款額度是多少？您怎么看待網(wǎng)貸管理辦法出臺(tái)中的借款上限問(wèn)題？ 

　　唐寧：這個(gè)規(guī)定是支持小微企業(yè)指導(dǎo)要求的具體落地。我們的平臺(tái)平均借款額度不到一萬(wàn)美元，充分體現(xiàn)了小微的定位。在未來(lái)不到12個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)貸平臺(tái)一定會(huì)按照這個(gè)模式去調(diào)整，這是監(jiān)管的要求，沒(méi)有含糊之處。對(duì)于較大額度需求的服務(wù)來(lái)講，也不是說(shuō)會(huì)消失。只不過(guò)不再使用網(wǎng)貸平臺(tái)這個(gè)方式，比如可以利用小貸、租賃的方式，或是和銀行合作的方式，不單單拘泥于一種形式。