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   我國經(jīng)濟增長“L”型短期內(nèi)難以改變，伴隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展轉(zhuǎn)型的推進，產(chǎn)業(yè)熱點必將發(fā)展變化。在這一宏觀經(jīng)濟背景下，金融企業(yè)和實業(yè)企業(yè)的關(guān)系正在發(fā)生改變。

　　 互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，與產(chǎn)業(yè)的如影相隨，究竟會帶來什么？未來將會走向何方？針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些熱點問題，記者采訪了愛錢幫CEO王吉濤。 

　　 記者：在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以及互聯(lián)網(wǎng)浪潮的席卷下，金融企業(yè)和實業(yè)企業(yè)的關(guān)系發(fā)生了哪些改變？ 

　　 王吉濤：中國正處于新的一輪經(jīng)濟周期的起點，新的經(jīng)濟周期必然伴隨著經(jīng)濟發(fā)展模式的變革，而這意味著發(fā)展邏輯的變更，也意味著產(chǎn)業(yè)熱點的遷移、資產(chǎn)配置的調(diào)整和運作模式的改變。在目前經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級以及互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷的背景下，金融企業(yè)和實業(yè)企業(yè)的關(guān)系也在發(fā)生改變。 

　　 核心競爭力的轉(zhuǎn)變。目前的持牌金融機構(gòu)，尤其是經(jīng)歷過多輪經(jīng)濟周期的銀行業(yè)金融機構(gòu)，核心競爭力很強，既有資金和風控優(yōu)勢，又有支付端和網(wǎng)點優(yōu)勢。但是隨著社會信息的互聯(lián)網(wǎng)化及數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融行業(yè)競爭力的核心要素，實業(yè)企業(yè)掌握交易核心數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步通過交易的場景化獲取核心數(shù)據(jù)，尤其是實業(yè)企業(yè)利用所掌握的產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈數(shù)據(jù)慢慢開始滲透到金融領(lǐng)域。 

　　 產(chǎn)融結(jié)合方式的轉(zhuǎn)變。原來實業(yè)企業(yè)的思路可能更多的是收購金融牌照，通過金融業(yè)務來反哺實體業(yè)務。但實際上，單純的堆砌金融牌照并沒有為實業(yè)企業(yè)或者其上下游企業(yè)帶來多少進步。但互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，互聯(lián)網(wǎng)化對產(chǎn)融結(jié)合帶來的影響要深刻很多。 

　　 利潤空間的轉(zhuǎn)變。中國在過去10年最主要的發(fā)展驅(qū)動力是投資，輔之以金融的牌照管制，使得金融行業(yè)的利潤較高。但隨著產(chǎn)融結(jié)合持續(xù)發(fā)展，金融端的利潤不會再像過去10年那樣豐厚，產(chǎn)業(yè)端的利潤也不會再像過去10年那么微薄了。這種結(jié)合會在充分競爭的領(lǐng)域把利潤壓薄，然后在有核心優(yōu)勢的領(lǐng)域把利潤抬高。 

　　 記者：互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合帶來哪些機遇和挑戰(zhàn)？ 

　　 王吉濤：互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合實際上是中國經(jīng)濟發(fā)展周期與互聯(lián)網(wǎng)浪潮碰撞的一次必然選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來快速發(fā)展的市場時機，主要有以下幾點：第一，傳統(tǒng)金融機構(gòu)以目前的體制機制很難真正滿足中小微企業(yè)，尤其是新興產(chǎn)業(yè)的金融服務需求。第二，個人財富增長，對投資產(chǎn)品的需求迫切。第三，“金融脫媒”進程加速，多層次金融體系建設加速。未來的金融創(chuàng)新將主要基于互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。第四，互聯(lián)網(wǎng)的高覆蓋度、快速復制性擁有后發(fā)優(yōu)勢，擺脫傳統(tǒng)金融依賴營業(yè)網(wǎng)點、資本和人力密集型的局限。 

　　 互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融行業(yè)的裂變。隨著金融行業(yè)自身的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，短期內(nèi)，一定程度上讓金融行業(yè)從嚴格管制和純粹分業(yè)，走出了一定混業(yè)和去中心化的趨勢。資金端入門瓶頸的被打破，使得擁有核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)擁有了極強的動力沖進金融行業(yè)里。尤其是很多大企業(yè)覺得在特定細分資產(chǎn)端的掌控力度其實比銀行或者其他金融機構(gòu)要更強。未來可以想見的是，除了以銀行為核心的組織架構(gòu)外，也許會形成以P2P或者以眾籌為核心的一種組織模式，尤其是那些有核心競爭優(yōu)勢的公司，比如說很好的資產(chǎn)端、很好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。很多實業(yè)企業(yè)依托于自己的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，已經(jīng)開始意識到通過互聯(lián)網(wǎng)金融，可以撬動很多被壓抑的信用資源。 

　　 記者：您認為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢是怎樣的？ 

　　 王吉濤：一方面，參與主體多樣化。比如網(wǎng)絡借貸領(lǐng)域，多數(shù)網(wǎng)絡借貸展現(xiàn)的只是原始形態(tài)，即使這種原始形態(tài)是初期的群雄逐鹿狀態(tài)，只要有一兩項核心資源就可以進入這個市場。同時，行業(yè)在不斷衍生出多樣化的機構(gòu)和團隊，比如第三方支付機構(gòu)、數(shù)據(jù)機構(gòu)、征信機構(gòu)、交易結(jié)構(gòu)服務機構(gòu)、催收機構(gòu)等。 

　　 另一方面，大而全將逐步演化為碎片化、垂直協(xié)作的生態(tài)系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)形成了大而全的模式，所有的事情都是自己做。而互聯(lián)網(wǎng)金融是垂直于傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務環(huán)節(jié)，可能一家公司只做傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務中的一小塊，很多公司一起搭建起一個完整的業(yè)務鏈條。互聯(lián)網(wǎng)金融長期競爭優(yōu)勢來自于高質(zhì)量、開放的生態(tài)系統(tǒng)，利用標準化產(chǎn)品，引導借款人和屬地化的合作機構(gòu)，逐步加大利用大數(shù)據(jù)做風控，搭建征信基礎(chǔ)，強調(diào)投資人體驗和參與，形成一個有強大生命力的生態(tài)系統(tǒng)。 

　　 記者：您如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競合關(guān)系？  

　　 王吉濤：資產(chǎn)端發(fā)生的競合。之前做互聯(lián)網(wǎng)運營的一些機構(gòu)，今年有很多已經(jīng)變成專門供應資產(chǎn)的機構(gòu)。他們變成了最前端的項目開發(fā)機構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，單純靠金融手段發(fā)掘資產(chǎn)已經(jīng)越來越難，資產(chǎn)提供方碎片化的趨勢已經(jīng)出現(xiàn)。數(shù)據(jù)擁有者和場景擁有者有望成為金融行業(yè)資產(chǎn)端的強者。供應鏈中的核心企業(yè)一般掌握核心數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融中多樣化機構(gòu)的專業(yè)外部服務，就可以很輕松的成為一個類金融機構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓大家生活中的每個場景，租房的場景、吃飯的場景、停車的場景等，都具有一種金融服務的可能性。這些場景擁有者也可以借助互聯(lián)網(wǎng)工具提供金融服務，尤其是消費金融。資產(chǎn)端碎片化的趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，但只要抓住一個，就會形成批量化的概念。 

　　 資金端發(fā)生的競合，持牌金融機構(gòu)目前在資金端還是最有優(yōu)勢的機構(gòu)，一方面由于品牌優(yōu)勢和時間用戶的積累，另一方面因為有牌照優(yōu)勢，交易結(jié)構(gòu)的搭建方面擁有更多的靈活性。而現(xiàn)在一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的品牌效應同樣明顯，比如阿里、騰訊、海爾、聯(lián)想等。他們在老百姓心中的品牌形象，這種安全度的感覺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不相伯仲，例如各行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)、上市公司、央企和地方國資、有流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。金融行業(yè)的品牌溢價會變得多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融公司資金端的成本會越來越低。純團隊起步的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在品牌方面的劣勢越來越明顯，所以只能在其他方面提升資金端的競爭力。  

　　 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”也許會成為一種趨勢，金融端的利潤會越來越薄，產(chǎn)業(yè)端的利潤在增加，利潤在金融和產(chǎn)業(yè)端的分布是動態(tài)演進的。產(chǎn)業(yè)進行垂直細分后，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盡量只做一兩個行業(yè)，然后把互聯(lián)網(wǎng)、金融和產(chǎn)業(yè)三者打通，借著“+產(chǎn)業(yè)”這個模式進行差異化競爭。總體而言，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在資金端仍具有穩(wěn)定性、大體量的優(yōu)勢，也在成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作對象。但受各種類型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的沖擊，傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為唯一資金匹配方的地位已經(jīng)動搖，品牌溢價及風險定價地位都在減弱。 

　　 支付基礎(chǔ)的變遷。隨著第三方支付、直銷銀行、券商賬戶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)接受基礎(chǔ)清結(jié)算服務的合作空間被打開。這還將帶來幾個可能的變遷：一是用戶界面的賬戶體系的多元化。原來我們只有銀行賬戶，但是現(xiàn)在還有微信賬戶、支付寶賬戶、證券賬戶，甚至還會有網(wǎng)絡借貸賬戶等。二是多個賬戶體系代表著金融服務的多元化，又會衍生出新的需求，比如專門做信用卡管理的機構(gòu)。賬戶使用會是場景化、多元化和統(tǒng)一化同時存在的狀態(tài)。三是在投資、消費、跨境貿(mào)易、企業(yè)理財?shù)确矫妫谌街Ц杜c互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及金融機構(gòu)的合作會不斷創(chuàng)新。四是用戶體驗和品牌將成為支付的核心競爭力，而不是牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與金融機構(gòu)的競合關(guān)系會非常明顯。 

　　 金融服務模式變遷。隨著生產(chǎn)和生活方式的變遷，金融服務的場景化、便捷化、數(shù)據(jù)化、智能化將會主導傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)（包括傳統(tǒng)實業(yè)公司）的競爭與合作。 

　　 金融服務的細分領(lǐng)域迎來創(chuàng)新者。目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充。傳統(tǒng)金融機構(gòu)是個大而全的角色，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)大多都是以某個細分領(lǐng)域為市場。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新一般始于金融行業(yè)的邊緣化領(lǐng)域，比如用戶體驗、價格、供應鏈、流量等。