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　　互聯(lián)網(wǎng)日益滲透我們的生活，消費(fèi)從未像今天這樣不費(fèi)吹灰之力即可完成。各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品更是讓中國人嘗到了預(yù)支未來的快感。面對網(wǎng)絡(luò)世界日趨增多的逃廢債現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)定位數(shù)字世界的失信群體。不少人將登上大數(shù)據(jù)時(shí)代第一批“失信人黑名單”。
　　“花唄沒還完” 問題很嚴(yán)重
　　1月8日，一段視頻在抖音上迅速瘋傳。馬云邀請娛樂圈眾多明星參加他在杭州創(chuàng)辦的HHB音樂酒吧開業(yè)儀式。HHB被網(wǎng)友戲稱為“還花唄”。抖音里有關(guān)馬老師的所有視頻，評論最多的一句話就是“你花唄還完了嗎？”

　　有數(shù)據(jù)顯示，抖音用戶的年齡跨度與螞蟻花唄用戶高度重合：集中在25-30歲。90后一出生便是中國互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”，對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與信貸沒有天然的隔閡。90后已經(jīng)替代80后成為了目前的消費(fèi)主力軍。

　　根據(jù)近期多家研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《2018年中國零售金融信用系統(tǒng)報(bào)告》顯示，多數(shù)借款人年齡在20-30歲之間，且呈現(xiàn)年紀(jì)越小，逾期幾率越高的現(xiàn)象。一個(gè)重要原因是很多年紀(jì)較低的年輕人在缺乏穩(wěn)定較高收入的情況下，過度超前消費(fèi)提升生活品質(zhì)，導(dǎo)致自己還不起錢背負(fù)一身債，最終納入失信人黑名單。
　　大多數(shù)中國人并不重視個(gè)人的信用狀況。作為中國新中產(chǎn)階級的80后，對此也不甚了了。《2018新中產(chǎn)白皮書》根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)得出結(jié)論：接近一半的新中產(chǎn)至今沒有看過自己的信用報(bào)告，其中大部分甚至不知道自己還有一份信用報(bào)告存在，或者不知道怎么去查閱。

　　在中國人民銀行征信中心的官網(wǎng)上，每個(gè)人都可以注冊并查詢自己的征信報(bào)告。但接近四成的新中產(chǎn)至今僅僅看過一次自己的信用報(bào)告，大多是在買房的時(shí)候看過。僅14.9% 的新中產(chǎn)會定期查看自己的信用報(bào)告，并有意識地進(jìn)行維護(hù)。

　　借助大數(shù)據(jù)技術(shù) 完善信用評估體系
　　大多數(shù)中國人維護(hù)自身信用的意識還相當(dāng)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)世界的逃廢債現(xiàn)象也在日益增多，并正在朝著低齡化方向發(fā)展。甚至有人還鬧出“網(wǎng)上借錢不用還”的大笑話。部分互金平臺已經(jīng)開始利用多種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐漸規(guī)范網(wǎng)上征信體系，收緊對個(gè)人、企業(yè)信用體系的監(jiān)管。阿里巴巴旗下的螞蟻金服當(dāng)然首當(dāng)其沖。

　　如果花唄超時(shí)沒有還款，后果相當(dāng)嚴(yán)重。超時(shí)還款的花唄用戶，透支額度將將大幅度下降。而且對于那些故意或者惡意欠錢不還的人，芝麻信用和其他信用報(bào)告機(jī)構(gòu)中將保留相關(guān)記錄。

　　2018年1月9日，支付寶旗下小貸產(chǎn)品“螞蟻借唄”或因涉杠桿過高并違反央行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，主動關(guān)閉了部分用戶賬號，以控制借貸余額。目前借唄通過抽查的方式評定是否上傳用戶的信用報(bào)告。而借唄里的經(jīng)營性貸都是需要上信用報(bào)告的。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，12家首批接入司法數(shù)據(jù)的互金企業(yè)共查詢約1260萬次，拒貸了30059位失信被執(zhí)行人（俗稱“黑名單人群”）。

　　近年來不少金融科技平臺也借助區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，在實(shí)現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的情況下打通黑名單數(shù)據(jù)流通共享的隔閡。比如部分金融科技平臺采用超級賬本fabric聯(lián)盟等區(qū)塊鏈技術(shù)，將金融機(jī)構(gòu)數(shù)百萬條黑名單數(shù)據(jù)加密存儲在區(qū)塊鏈上。其他合作機(jī)構(gòu)可以通過獨(dú)立部署節(jié)點(diǎn)接入聯(lián)盟鏈，開展區(qū)塊鏈黑名單數(shù)據(jù)上傳和查詢等業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)黑名單數(shù)據(jù)以合規(guī)模式進(jìn)行流通共享。

　　很多互金平臺風(fēng)控模型都將不同地域收入狀況，借款人婚姻、年齡、還款能力、受教育程度作為重要的風(fēng)控參數(shù)，甚至圍繞這些參與構(gòu)建了相應(yīng)的反欺詐與黑名單數(shù)據(jù)庫。近期央行新版征信報(bào)告上線，也將還款記錄的保留時(shí)間延長至5年。銷戶后還款記錄依舊保留。

　　加快開放信貸數(shù)據(jù) 提升信用識別能力
　　大數(shù)據(jù)時(shí)代下，社會信用體系建設(shè)迎來新課題。構(gòu)建全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)平臺成為社會信用體系建設(shè)的必然趨勢。

　　自2012年上海推出全國首個(gè)政府?dāng)?shù)據(jù)開放平臺后，截至2018年底，全國超過8個(gè)省級行政區(qū)、7個(gè)副省級城市和31個(gè)地市先后推出數(shù)據(jù)開放平臺。貴陽、上海、青島、哈爾濱、東莞等地方政府在數(shù)據(jù)總量和開放數(shù)據(jù)容量兩大方面位居國內(nèi)前列。

　　2017年8月17日起，發(fā)改委通過信用中國披露涉金融領(lǐng)域黑名單。截至2019年1月2日，發(fā)改委已發(fā)布十批名單，涉及自然人2269人，其中因融資、借款原因被列入黑名單的自然人共793名，占比34.95%。利用科技手段精準(zhǔn)定位“失信人”已初見成效。

　　伴隨個(gè)人信用評估體系的日趨完善，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)評定個(gè)人信用等級不再是一件難事。但身處傳統(tǒng)行業(yè)的中小微企業(yè)，信息化程度并不高，網(wǎng)上信用記錄并不完整及時(shí)。目前中小微企業(yè)的征信評估依舊程序繁瑣，流程漫長。如何快速高效地解決中小微企業(yè)的信貸問題，河姆渡平臺給出了自己的答案。

　　河姆渡攜手螞蟻、浦發(fā)銀行，針對中小微企業(yè)傾力打造的企業(yè)貸款產(chǎn)品——靈芝快貸。本產(chǎn)品由螞蟻金服旗下芝麻信用提供征信支持，中融保提供資金擔(dān)保，浦發(fā)銀行提供資金支持。
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